長期看護險中也有類長看險,讓理賠更明確

特定傷病類長看險理賠更明確

稍後再讀

旺報 記者林嘉瑋／台北報導 2013年09月23日 04:10

• 小字型
• 中字型
• 大字型

▲台灣65歲以上失能人口占老年人口比率約16%，約41萬人，而台灣外籍看護人數約20萬人，長期照護需求與日俱增。（本報系資料照片）

▲鍾護特定傷病終身保險。

▲鍾護特定傷病終身保險。

鍾康、鍾護比較表

長期照護需求與日俱增，根據衛生福利部資料，100年台灣失能人口占全國人口比率約2.98%（約66萬人），其中65歲以上失能人口占老年人口比率約16%（約41萬人），而台灣外籍看護人數約20萬人，這樣供需失衡的問題，僅是冰山一角，不久將來台灣更會面臨少子化、高齡化衝擊，屆時台灣長照問題將一一浮出檯面。

而根據衛生福利部統計資料顯示，台灣長照機構病人類型當中，以腦中風所占比44%高居第一，其次為失智症10%、顱內傷害6%。

國泰人壽商品行銷企劃科副理凃薏如表示，有鑑於長期看護狀態與部分特定傷病相關聯，因此，國泰人壽推出兩款分期給付的特定傷病終身保險「鍾康特定傷病終身保險」及「鍾護特定傷病終身保險」，針對腦中風、阿爾茲海默症、嚴重頭部創傷、帕金森氏症等9項易導致長照狀態的特定傷病，每年給付特定傷病保險金至身故或99歲；罹病後每年給付保險金的特性，與長期看護險給付方式相似，所以也被稱為「類長看險」。

特定傷病險保障多

發生長期看護後平均照護時間高達7.3年，假設每月照護費用2.5萬元（新台幣，下同）計算，平均照護費用支出就高達220萬，對於一般家庭而言，是相當沉重負擔，凃薏如表示，透過「鍾護特定傷病終身保險」，及早規劃便能以較少保費預備未來長期照護費用，以35歲女性為例，保額2.5萬，年繳保費3.3萬（繳費20年期），萬一不幸罹患特定傷病，每年可領取30萬特定傷病保險金，若於繳費期間內罹患特定傷病，還可豁免續期保費。

年輕族群應及早規劃

此外，考量國人喜好儲蓄累積資產，另一款「鍾康特定傷病終身保險」特別設計在保險單第30年度末按年繳應繳保險費總和領回生存保險金，且保障持續終身有效。以40歲男性投保國泰人壽「鍾康特定傷病終身保險」保額2萬為例，年繳保費約6.5萬元，繳費20年期， 70歲時將可領取生存保險金約131萬元，資金不僅可靈活運用，保障更是持續有效。

倘若60歲時，不幸罹患特定傷病，首年將領取36萬保險金理賠，往後，每年仍可領取24萬特定傷病保險金，且保單第30年度末仍可領回生存保險金，假設保戶於80歲身故，累計保險給付金額約為623萬，透過保險規劃轉嫁照護支出的風險，同時滿足儲蓄、資產累積的需求。

國泰人壽建議，年輕族群更是應該及早規劃完整的長期看護保障，愛自己也是愛家人最好的方式。

長照險提早保 財務負擔降

2013年10月13日 

【陳瑩欣╱台北報導】重大疾病有年輕化的跡象，中信人壽表示，長期照護險並不是老年人專利，國人在高血壓、慢性肺疾、癌症等疾病，都已經有了年輕化趨勢，因此建議民眾投保時可先了解家族的病史及個人所需求的醫療品質，來設定投保額度，防範可能發生長期看護的風險。
據行政院主計總處統計顯示，需要長期照護人口以45~64歲的醫療費用最高，其次為15~44歲，顯示長期看護需求並非老人專利。

長期照護需要多少錢?

理專表示，年輕時投保終身型的保單，保障期間可相對拉長，較為有利。

45~64歲醫療費最高

中信人壽行政長卓長興說，若以1位台籍看護每日24小時需2000元估計，1年便需花費72萬元，長期照護費用將成為家人的沉重負荷，民眾若希望年老失能後，還可持續有保險給付，可考慮透過「終身健康險」強化自身保障。
部分業者也推出終身健康險，將罹患重大疾病及特定傷病做為給付條件，再加上提供確診後的生活照護保險金保證給付機制，將重大傷病保險保障延伸至罹病後的生活照護，減輕財務負擔。 

有話要說 投稿「即時論壇」

onlineopinions@appledaily.com.tw

長期照護 真的真的真的需要很多錢

• 2013-06-29 
• 第295期

長期照護 需要很多錢

• 文／葉惠娟

看完影片是否知道未來長期看護險將會是必需的保險呢?

趁現在保費還沒調漲,可以盡早規劃,免得現在拒絕保險,以後被保險拒絕喔

年輕時很難想像，年紀大了雖然還能行動卻需要隨時有人照護的情況，大多數人也無法預測，自己是不是下一個需要長期看護的人。透過照護實例，每個人都可以及早體會未雨綢繆的重要。

一九四五年二次大戰結束，戰後嬰兒潮湧現，每年的新生兒都超過二十五萬人，而且連續二十年每年都創新高。一轉眼，六十年過去，嬰兒潮變成銀髮族，也開始陸續退出就業市場。過去這群嬰兒潮創造財富、累積財富，有能力置產、送子女出國留學……，現在健康退化、體力大不如前，甚至在日常生活需要他人協助，在他們身邊的不一定是子女，反而是他們亟需有人照顧的銀髮父母。

投入安養、長期照護十七年的台北市至善老人安養護中心主任鍾美蘭說，安養護機構收住的對象為六十五歲以上的長輩，入住越久，生活上需要的照護越多，當長輩完全臥床，如果在家中自行照顧，對於照顧者而言是非常吃力的。

談起長期照護，馬偕醫院附設護理之家護理長李莉表示，相較於養護機構，護理之家收住的對象沒有年齡限制，服務對象較廣，需要長期照護的嚴重程度也比較高，過去曾有十九歲年輕人因車禍入住，而目前最年輕的對象是一位已入住五年的六十一年次女性。 

健康入住機構十年 至少得準備三百萬元

(這個就我知道內湖的康寧會館是標準的健康入住機構,300萬真的不太夠!)

古代有「人生七十古來稀」的說法，而現代醫療科技進步，若說「人生七十才開始」、「九十不稀奇」可一點都不誇張。根據內政部統計，截至去（二○一二）年底，六十五歲以上長輩計有二六○萬一五二人，占總人口十一．一五％，而截至去年十月重陽節，百歲人瑞也已多達一八七六人，比前年增加了三八七人。

以鍾美蘭她所服務的機構為例，四百位長輩當中，就有六位百歲人瑞，九十歲以上則近百人，八十歲以上加總占三分之二，安養區的健康長輩則通常是七、八十歲才入住。

生活可以自理的健康長輩入住機構，大多是因為配偶已身故，而且沒有子女同住，認識的老友也一一往生，住到機構一方面可以讓子女安心，另一方面可以交朋友，有些則是夫妻倆年紀都大了，體力大不如前，萬一發生甚麼狀況彼此無法互相照顧，又沒有子女在身邊，住到機構可以即時得到專業協助。

鍾美蘭說，健康長輩大多喜歡一個人住，以她所服務的機構來說，就有十坪與十五坪兩種房間可供選擇，包括食、宿，單人房十坪每月收費二．四萬元，十五坪每月收費三．五四萬元。夫妻同住的雙人房，十坪每月收三．四萬元，十五坪每月收三．九八萬元，入住時需要繳交保證金，約一．五個月的照護費。（詳附表）

以居住十坪房型十年為例，未加計洗衣、就醫、超過基本電費的額外用電等費用，且不考慮其間可能發生收費調漲的情況，單人房照護費就要二八八萬元，加上四萬元保證金，一個人必須準備近三百萬元才能安心入住。若是夫妻兩人住雙人房，則每個月要多一萬元，十年至少要價四一三萬元。

想要在機構安享金色黃昏，可得提早做財務規劃才行。
長照應由家人負責 傳統觀念釀悲劇

至於身上有鼻胃管與尿管等管路、長期臥床的長輩，由專業機構協助照顧，除了可以讓長輩獲得比較好的照顧之外，還可以彌補照護缺口、減輕家人照顧重擔。

鍾美蘭說，把失能、失智的長輩或另一半送到養護機構者，常常必須面對不孝、不忠等社會壓力。台灣仍存在長輩生病理應由其他家人照顧，以及每個人即使生病仍希望在家終老的傳統觀念，這樣的觀念也使得很多家庭把需要專業照顧的生病家人留在家裡，而不問照顧者是否有能力負擔，光以長期臥床者至少每兩個小時需要拍背、翻身以避免褥瘡這件事來看，對很多照顧者來說就是很大的身心壓力。而許多長照悲劇往往在照顧者心力交瘁的情況下發生。

對於家屬因為不堪負荷而將需要長期照護的家人送到機構，李莉深有所感。

李莉說，每次看到長期照護悲劇躍上媒體版面，都感到非常心疼，如果子女、鄰居、親友能夠及早發現照顧者承受的身心煎熬，及早採取因應措施，尋求政府提供的居家、社區的協助，或透過機構協助，長照悲劇就不會一再上演。

鍾美蘭分享，三個月前一位八十餘歲的阿嬤把腦中風的同齡阿公送入機構，當時子女、鄰居、親戚都對阿嬤很不諒解，使得阿嬤有很深的罪惡感，然而批評的人忽略了，阿公生活起居都需要有人協助，雖然這對老夫妻有子女同住，但是子女都有工作，照顧的責任全都落在阿嬤身上，一個八十幾歲的阿嬤要照顧坐輪椅的阿公談何容易。

鍾美蘭說，阿嬤幾乎每天都到機構來看阿公，在工作人員的協助下陪著阿公散步、作復健，希望阿公不要退化得太快，兩人的牽手情令人動容，而這些是外人看不到的。
在機構照顧十年 可以買一棟房子

不過，入住機構、減輕照顧重擔，是需要準備一筆照護基金的。

鍾美蘭說，有一位因腦中風致下半身無法行動的伯伯入住時七十八歲，現在已經近九十歲了，雖然伯伯的下半身仍舊癱瘓，但是因為照顧得當，還能夠不靠鼻胃管自己進食，當時送長輩到機構的已婚女兒，也是家中唯一的孩子就說，爸爸在機構照顧十年，可以買一棟房子了。




養護區的照顧，分為一般養護與需臥床的長期照護。鍾美蘭說，照護費以床計費，每間房三或四張床，一般養護每月含食、宿收費三萬元，長期照護每月三．五萬元，保證金為二個月的照護費，以一般養護照顧十年為例，未加計醫療、營養、耗材、尿布等支出，照顧費加保證金總計三六六萬元，對一般家庭而言是很重的負擔。

氧氣、抽痰管、尿片、管灌食物

每月近二萬元 長照機構的入住費用不便宜，其他費用也很可觀，一些使用頻率很高又不能重複使用的耗材，對家人而言是另一項很沉重的負擔。

有些長照病患必須仰賴氧氣，例如氣切病患，就需額外支出氧氣費，有的機構氧氣費以小時計收，一個月光是氧氣費就超過萬元。自行在家照護者可以購買氧氣桶，每桶三百元，二小時就用光了，也可以買氧氣製造機，約二～三萬，但是氧氣製造機供氧不穩定，僅適合需要少量氧氣的被照顧者。

有些病患需要定時抽痰照護，李莉說，抽痰管使用一次就得拋棄，抽痰頻率因人而異，如果每天抽痰八次，一個月就需要二四○根，每一包五十根，約需六包，每包抽痰管約需三百元，一個月一八○○元，自行購買者要留意千萬不要貪便宜買到不肖業者販售的回收管。

尿布需求也很可觀，尿片通常每三小時換用一片，一天約需六～八片，各廠牌尿片市售價格不一，若以每片十元計算，共花費八十元，一個月則約支出二千多元。據統計，入住護理之家的長輩如需使用尿布，平均每個月需二千五百元～三千元。
此外置放鼻胃管的被照護者，還會產生營養補充品費用，流質管灌食物，每天六罐，每罐以五十元計，一天就要三百元，一個月九千元。

這些耗材等額外支出，保守估計一個月至少得花一萬九八○○元。


因應長壽、長照風險 有備才能無患 每天早晨睜開眼，能夠自行下床、呼吸新鮮空氣，對許多人是再平常不過的事，但對於年事已高、生活無法自理甚至需要依賴氧氣呼吸的人而言，自在的行動、自由的呼吸是多麼遙不可及的事。

年輕時很難想像，年紀大時雖然還能行動卻需要隨時有人照護的情況，而身體健康的人也無法預測，自己是不是下一個需要長期看護的人，對於長壽風險、長期看護風險，必須及早有準備日後才能無患。






～精彩全文與圖表詳見7月號（295期）現代保險健康+理財雜誌http://www.rmim.com.tw，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康+理財雜誌～