國外的長期看護險,保費去年開始不是停售就是調漲,
在台灣沒多久後應該也會效尤!趕快趁早規畫吧
長期看護險 保費漲不停
April 01, 2012 06:00 AM | 3000 次 | 0 
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因知名保險業者停售長期看護險，現有產品保費不斷提升。（Getty Images）
一般而言，投保人在5、60歲時購買長期看護險，20年至30年後可開始領取保險金，保險業者必須用保費累積儲備金，通常是投資於優質債券（high-quality bonds）。不過，近年來債券利率偏低，加上大批投保人邁入高齡，加重業者給付負擔。Prudential副總裁張麥康（Malcolm Cheung）表示，預估求償率變數高，而債券利率偏低，因此決定停售個人長期看護險保單，但仍將透過雇主販售團體長期看護險。
據研究公司Limra International統計，2011年長期看護險保費上漲4%，美國長期看護險協會（American Association for Long-Term Care Insurance）統計顯示，55歲夫妻一年保費平均為2350元，65歲夫妻一年保費平均則為4660元。以Prudential而言，在2004年至2008年投保者保費增幅約為20%。
保險業者的長期看護險，故去多以5%複利增值，但近來業者多提供3%的複利增值率，甚至取消原有的5%保單。此外，不少保險業者開始與護士及社工單位合作，篩檢投保人的健康狀況，譬如Prudential即透過處方藥資料庫篩檢投保人。
紐約州財務規劃師蒙泰格（Henry Montag）說，保險業者已提高投保門檻，投保人若曾服用抗記憶衰退藥物、使用助行器，曾罹患中風、輕微骨質疏鬆等問題，恐怕不易買到長期看護險。但他提醒，保險公司通常經過嚴密審查，才會給付保險金，因此「投保前千萬不要對保險公司有所隱瞞，以免得不償失」。
美國長期看護險協會executive director潔西‧史隆（Jesse Slome）指出，不少投保人選擇將給付年限減至三至五年，也有夫婦投保給付共享的附加條款（shared-care rider），保險金可由一人獨享，或者兩人對半合用以降低保費。此外，亦可考慮降低單日保險金給付額度，或延長「免責期」（elimination period），即在保險生效前自付醫療費的期間。
張麥康則建議，提早購買長期看護險也助於降低保費，譬如愈來愈多人提前在58歲時投保，團體長期看護險的平均投保年齡更降至40多歲，平均每年保費在1000元以下。另外，可選擇購買遞延定額年金（deferred fixed annuity），預先投入資金，有需要時可開始定期、定額領取。不論是否有長期看護需求都能領錢，亦可抵稅。但年金商品規定複雜，投保前應向專業人士諮詢。
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